數字經濟蓬勃發展，新業態、新場景應運而生，這是數字經濟時代發展的必然產物。與此同時，場景生態已經全面嵌入居民的日常生活，并作為居民生活形態的重要組成部分，滲透到衣、食、住、行、娛等各個領域。
7月5日，中國銀行發布的《金融場景生態建設行業發展白皮書》（下稱《白皮書》）指出，金融服務實體經濟的本質并沒有改變，在新的時代背景下， 消費升級、異業競爭、風險防控等對商業銀行提出了全新的要求與挑戰。與此同時，非金融行業場景化進程不斷演進，金融與科技加速融合，為商業銀行建設金融場景創造了可行之道，也為商業銀行服務實體經濟、應對全新挑戰提供了破題之策。
金融場景，即金融服務下沉到相關非金融服務中，打造一站式服務與極致消費體驗，敏捷響應、高效滿足特定客群需求。
白皮書顯示，目前國內線上化交易占比不斷提升。“從規模層面看，我國近十億網民構成了全球最大的數字社會，截至2020年末，我國網民總體規模達9.89億戶，約占全球網民的五分之一。從應用層面看，我國即時通信用戶規模9.81億戶，網絡新聞用戶7.43億戶，網絡購物用戶7.82億戶，網絡支付用戶8.54億戶，網絡視頻(含短視頻)用戶9.27億戶，在線政務服務用戶規模8.43億戶，越來越多生活需求和交易轉移到線上。”
從網絡平臺看，微信、淘寶、美團、攜程、 滴滴出行等覆蓋各個生活場景的超級APP成為人們日常高頻使用的線上交易工具。從銀行層面看，銀行客戶到店率逐年下降，手機銀行等線上渠道成為銀行 接觸與服務客戶的重要門戶。
“科技與金融的深度融合，為推動商業銀行從金融產品線上化向金融產品場景化邁進創造了技術條件，”白皮書稱，“從而使得商業銀行能夠在成本可控的前提下，持續拓展服務范圍、推進金融服務下沉、促進金融服務數字化、定制化和智能化。”
白皮書指出，我國消費者及市場對金融科技高度認可，且認可程度處于全球領先水平，為全面開展金融場景建設提供了推廣條件。調查數據顯示，2019 年我國消費者金融科技采納率和中小企業金融科技采納率分別為87% 和61%，均居全球前列。
2020年，我國銀行業金融機構離柜交易達3708.72億筆，同比增長14.59%；銀行業平均電子渠道分流率為90.88%。其中，手機銀行交易筆數達1919.46億筆，同比增長58.04%；交易總額達439.24萬億元，同比增長30.87%。手機銀行的服務功能與交互體驗日益完善，同時引入了民生服務、內容資訊、消費購物、政務繳費等多種場景服務，也是金融場景延伸服務界限的具體體現。
此外，5G技術也在不斷鋪展，到2023年，我國5G個人用戶普及率將超過40%，用戶數超過5.6億，5G網絡接入流量占比超過50%，大型工業企業的5G應用滲透率超過35%。數字貨幣在技術驅動下趨于成熟，區塊鏈引領信用記錄變革，物聯網應用持續深入，廣泛應用于金融場景中，既可以對交易各參與方的數據隱私進行加密保護，又可以在不暴露數據隱私的情況下實現數據共享，對提高反洗錢工作質效，創造良好金融環境，有效降低金融風險等具有重大意義和價值。
不過，面對金融場景的不俗潛力，白皮書也強調稱，安全防控作為金融場景運營的堅固防線，應從加強網絡風險管控、用戶信息保護以及提升智能風控水平三方面著手，堅決守住底線，避免發生技術性金融風險。
“金融場景日常運營應選擇符合國家及金融行業標準的安全控件、終端設備、APP 等產品進行金融信息采集和處理”，白皮書表示，同時，要加強金融場景實名制應用和安全管理，增強場景的安全監測防護水平，提升對仿冒APP、釣魚網站的識別處置能力；在用戶信息收集方面，首先應保證收集的合法性，充分展示產品或服務所具有的收集用戶信息的功能，遵循最小必要原則且確保經用戶授權。
提升智能風控水平方面，白皮書認為，在嵌入第三方非金融服務的前提下，金融場景智能風控水平應優于傳統金 融產品。智能風控模型應覆蓋金融場景用戶行為的事前、事中和事后全流程。 在確定包括時間、地點、條件、動作等多種要素的觸發規則后，通過數據分析 將命中模型規則的風險事件輸送至決策引擎進行處理。
“實施過程的難點在于商業銀行傳統風控模型大多基于金融業務，金融場景中的非金融業務在一定程度上會干擾風控模型判斷的準確性。此時，決策引擎應不斷積累動態風險計量評分體系、優化分級分類風控規則。根據不同的風險等級進行相應的風險預警或處置，實現金融場景中可疑交易自動化攔截與風險應急處置，提升智能風控的有效性。” 白皮書稱。
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