原標(biāo)題：重回2成首付！浙商銀行打響下調(diào)“頭炮” 還有銀行敢跟進(jìn)嗎 來源：中新經(jīng)緯
據(jù)媒體，浙商銀行近日下發(fā)調(diào)整個人貸款通知，將非限購城市居民家庭購買首套個人住房的首付貸款比例，從原來的30%下調(diào)至20%。24日晚，浙商銀行對中新經(jīng)緯記者回應(yīng)稱，該行始終嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門關(guān)于限購和非限購城市差異化信貸政策，同時符合各分行當(dāng)?shù)胤抠J調(diào)控措施，與銀行同業(yè)執(zhí)行要求基本相當(dāng)。
業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身實際情況調(diào)整住房貸款首付比例，首付比的下降，有助于此類銀行的相關(guān)客戶積極購房。在疫情的影響下，信貸寬松政策的信號逐步增強(qiáng)，未來不排除更多銀行跟進(jìn)下調(diào)商業(yè)性個人住房貸款首付比例。
01下調(diào)至2成情況屬實
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道，浙商銀行近日下發(fā)調(diào)整個人貸款通知，對非限購城市，各分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)叵拶彙⑾拶J和監(jiān)管政策情況，將非限購城市居民家庭購買首套個人住房的首付貸款比例，從原來的三成(30%)調(diào)降至二成(20%)。
此前，一家外媒有類似報道。報道還稱，浙商銀行還取消500萬元以上個人住房貸款的最低首付款比例執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。浙商銀行原本500萬元以上個人住房貸款參照非普通類住宅執(zhí)行。
24日下午，中新經(jīng)緯記者從浙商銀行總行一位內(nèi)部人士獲悉，該政策屬實，并在非限購城市執(zhí)行，同時，也要結(jié)合當(dāng)?shù)卣木唧w房貸政策。
浙商銀行成為近期首個調(diào)整住房貸款政策的銀行。24日晚間，浙商銀行公關(guān)人士又對中新經(jīng)緯記者回應(yīng)稱，該行始終嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門關(guān)于限購和非限購城市差異化信貸政策，同時符合各分行當(dāng)?shù)胤抠J調(diào)控措施，與銀行同業(yè)執(zhí)行要求基本相當(dāng)。
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對中新經(jīng)緯表示，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身實際情況調(diào)整住房貸款首付比例。之所以監(jiān)管部門有時會規(guī)定住房貸款的首付比例，多是因為處于房地產(chǎn)市場調(diào)控收緊的時候，而隨著市場進(jìn)入平穩(wěn)期，又會允許銀行市場化的操作方式。
中國城市房地產(chǎn)研究院院長謝逸楓也指出，根據(jù)央行和銀保監(jiān)會此前的表態(tài)，房地產(chǎn)市場實施差別化信貸政策，商業(yè)銀行可根據(jù)市場供求關(guān)系、房貸資金指標(biāo)，調(diào)整首付比例和房貸利率。
2016年2月2日，央行和原銀監(jiān)會發(fā)布通知稱，在不實施限購措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業(yè)性個人住房貸款，原則上最低首付款比例為25%，各地可向下浮動5個百分點；對擁有1套住房且相應(yīng)購房貸款末結(jié)清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業(yè)性個人住房貸款購買普通住房，最低首付款比例調(diào)整為不低于30%。
02或?qū)⒂秀y行跟進(jìn)下調(diào)
就在2月21日，河南省駐馬店市公積金貸款的首付比例出現(xiàn)下調(diào)。駐馬店市發(fā)文稱，調(diào)整住房公積金貸款首付比例，將繳存職工首套房貸款最低首付比例由30%下調(diào)為20%，二套房貸款首付比例仍執(zhí)行30%不變。
這成為全國第一個下調(diào)公積金貸款首套房首付比例的城市。嚴(yán)躍進(jìn)稱，公積金貸款首付比例下調(diào)是很強(qiáng)的“暖樓市”政策，將刺激購房需求。預(yù)計從3月份開始，類似政策會逐漸增多。
事實上，住房貸款政策的松與緊，對房地產(chǎn)市場影響頗大。本輪樓市調(diào)控之前，多地的首套房首付比例也曾下調(diào)至2成。但到了2016年9月，隨著樓市調(diào)控政策加碼，一二線城市中多數(shù)銀行調(diào)整了貸款政策，首套房首付比例由2成提高至3成，二套房首付比例調(diào)高至4成甚至更高，部分一線城市二套房首付比高達(dá)6成。
嚴(yán)躍進(jìn)稱，購房首付比例的升高與下調(diào)，一直備受市場關(guān)注，浙商銀行此次下調(diào)，影響范圍較廣，其影響力甚至與取消購房限購政策相當(dāng)。商業(yè)銀行住房貸款首付比例的下調(diào)，也將有助于活躍住房交易市場。謝逸楓則預(yù)計，未來一段時間，將有更多銀行跟進(jìn)下調(diào)商業(yè)性個人住房貸款首付比例。
新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼表示，銀行可以根據(jù)房地產(chǎn)調(diào)控的情況對住房信貸政策進(jìn)行調(diào)整，但需要注意的是，近期央行一再強(qiáng)調(diào)“房住不炒”，這個時候調(diào)低首付比例標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該非常謹(jǐn)慎，不應(yīng)該在此時向房地產(chǎn)市場發(fā)出錯誤信號。總的來說，要執(zhí)行差別化的信貸政策，首套房不要誤傷剛需，二套及以上則不宜做過多調(diào)整，還是要打擊投資、投機(jī)需求。
除了房貸首付，購房者同樣關(guān)心房貸利率。2月20日，本月貸款市場報價利率(LPR)出爐，與上月相比，本月1年期LPR下降10個基點到4.05%，5年期以上LPR下降5個基點到4.75%
董希淼認(rèn)為，LPR下行并不必然導(dǎo)致房貸利率下降。他解釋道：“商業(yè)銀行發(fā)放個人住房貸款，不同銀行會綜合業(yè)務(wù)定位、客戶資質(zhì)、資金成本等因素，在LPR基礎(chǔ)上進(jìn)行加點。”
按照央行原計劃，今年3月-8月，存量貸款將換“錨”，客戶可以與銀行協(xié)商將貸款利率轉(zhuǎn)換為LPR加點或者變?yōu)楣潭ɡ省１M管LPR經(jīng)過7次報價后，5年期以上LPR已經(jīng)由4.85%降至4.75%，不過，存量房貸客戶月供下降最快也要等到2021年才能實現(xiàn)。
董希淼表示，中國市場流動性將繼續(xù)處于合理充裕狀態(tài)，市場利率有望進(jìn)一步下行。在這種情況下，房貸利率或有一定下行空間。但較為優(yōu)惠的房貸利率，將主要集中在首套房貸，旨在降低剛需購房者負(fù)擔(dān)，而對二套及以上的房貸仍將執(zhí)行較高利率。
03寬松或從三四線城市開始
根據(jù)浙商銀行的政策，此次下調(diào)個人住房貸款首付比例，只在非限購城市執(zhí)行。據(jù)了解，當(dāng)前絕大多數(shù)一二線城市和熱點三四線城市都正在實施住房限購政策，非限購城市多為非熱點三四線城市及小城鎮(zhèn)。
謝逸楓稱，目前全國有70余個城市有限購政策，其余中小城市沒有實施。從當(dāng)前人口聚集、產(chǎn)業(yè)發(fā)展看，一二線城市始終是住房消費(fèi)的熱點城市，三四線城市則面臨著人口流失等窘境，房價并未出現(xiàn)過大的漲幅。因此，降低這類城市的首付比例，符合因城施策的調(diào)控方針。
謝逸楓稱，受疫情影響，三四線和一些弱二線城市的調(diào)控政策未來可能還會松動，類似首付比例下調(diào)、發(fā)放購房補(bǔ)貼、降低稅費(fèi)等優(yōu)惠政策，會繼續(xù)增多。
近來，多個地方都對房地產(chǎn)企業(yè)出臺紓困政策，對居民購房加大扶持力度，但這并不代表放棄原有的調(diào)控政策。例如，央行近期多次表示，繼續(xù)堅持“房住不炒”的定位。2月19日，央行在《2019年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中強(qiáng)調(diào)，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產(chǎn)金融長效管理機(jī)制，不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段。
2月24日，中國銀保監(jiān)會政策研究局一級巡視員葉燕斐稱，銀行貸款要真正用于生產(chǎn)經(jīng)營活動，而不是違規(guī)流向房地產(chǎn)、違規(guī)流向資本市場。
（文章來源：中新經(jīng)緯）
